O setor bancário brasileiro em 2002



O ano de 2002 foi conturbado para o setor bancário no Brasil. O País conviveu com uma turbulência macroeconômica poucas vezes vista: saídas de reservas internacionais, volatilidade exacerbada dos mercados e queda das expectativas de crescimento da economia. Como reflexo, o EMBI+ do Brasil (ou Risco-Brasil) subiu de 863 pontos em 30 de dezembro de 2001 para 1.446 em dezembro de 2002. Foi um período excepcionalmente árduo. As linhas de crédito externas foram encolhidas, a atividade econômica caracterizou-se por um processo de stop and go, as expectativas sobre a taxa de juros básicos se mostraram intermitentes.

Fonte: JPMorgan

Os bancos adaptaram-se ao cenário mais turbulento, reconhecendo seu caráter transitório e, desta forma, realocando suas carteiras. Isto explica o fato de terem suas taxas de crescimento superiores às do resto da economia.

A tendência de elevação do nível de bancarização manteve-se ao longo do ano. Destaque nesse ínterim para o início do SPB, o expressivo aumento dos correspondentes bancários e o aumento da oferta de crédito.

A oferta de serviços bancários também obteve crescimento a taxas superiores ao resto da economia, como resultado de investimentos em tecnologia e capital humano.

O SPB - Sistema de Pagamentos Brasileiro

O novo SPB - Sistema de Pagamentos Brasileiro, entrou em funcionamento em 22 de abril de 2002 com um piso de reserva de capital de R$ 5 milhões de patrimônio líquido das instituições operadoras (como exigência mínima do Banco Central), de forma a assegurar a máxima segurança à nova modalidade de liquidações financeiras. Tal limite de reservas foi reduzido rapidamente ao longo do ano. Nesse novo arranjo, todo o sistema bancário fica conectado com o Banco Central e mais cinco clearings, que passaram a funcionar gradualmente ao longo de 2002, seguindo cronograma de implementação do SPB. A implementação do novo SPB foi um dos eventos mais marcantes na área de Tecnologia e Automação Bancária da FEBRABAN dos últimos anos. A Diretoria Setorial da FEBRABAN, ao lado do Comitê Gestor do SPB, atuou em todo o processo, dando sugestões e participando de testes para aperfeiçoá-lo. O novo sistema traz embutido uma maior eficiência financeira, melhor integração comercial e financeira, mais estabilidade sistêmica e uma redução substancial dos riscos.

O SPB promove a redução do spread bancário, em razão do acirramento da concorrência bancária e da diminuição no risco individual das empresas que ficarão com mais liquidez e menos recursos bloqueados. Essas duas vantagens contribuem para reduzir o custo do dinheiro. Ou seja, contribui para melhorar a eficiência da intermediação bancária

Atendimento bancário

Em 2002, um destaque foi o aumento da abrangência do atendimento bancário através dos correspondentes bancários, especialmente a localidades sem nenhum tipo de atendimento. A CEF, através de 11.230 lotéricas; e o Bradesco, com o Banco Postal - que começou a oferecer serviços através de 2.483 pontos - foram os pioneiros. Desde outubro de 2002, todos os 5.659 municípios brasileiros já tinham algum tipo de atendimento bancário, um fato inédito desde a fundação do primeiro banco no Brasil em 1808, por Dom João VI

Atendimento bancário: Agências, PAB´s e Correspondentes Bancários

Contas em bancos em dezembro de 2002 - milhões

Captações e aplicações

As operações de crédito do sistema financeiro aumentaram de R$ 332,3 bilhões em 31 de dezembro de 2001, para R$ 378,3 bilhões um ano depois, acusando um crescimento de 13,8% no período. Aproximadamente um terço do crédito foi destinado à indústria, um quarto a pessoas físicas, um quinto a outros serviços e o restante dividido entre habitação, rural, comércio e setor público

Operações de crédito por atividade econômica em dezembro de 2002 - R$ bilhões

Fonte: BACEN

A captação dos bancos teve variação positiva em 2002. A mais expressiva foi a de depósitos à vista (29,0%), seguida pela modalidade a prazo (27,9%) e de poupança (17,3%).

Captações em dezembro de 2002 - R$ bilhões

Fonte: BACEN

Serviços bancários

Os bancos continuaram a instalar ATMs (postos eletrônicos de auto-atendimento) multifuncionais para operações de saque (por meio de cash-dispenser - caixa eletrônico), depósito, obtenção de extratos e dispensador de cheques. A variação geral em relação a 2001 foi de 7,46%. As instalações de ATMs, em particular, tiveram um salto de 70,75%, totalizando 38.483 equipamentos.

Todos esses serviços automatizados fazem com que os custos das operações, no médio prazo, fiquem menores, gerando um impacto direto no custo para o cliente final.

Distribuição dos serviços automatizados e bancarização

Fonte: FEBRABAN

Em dois anos, praticamente dobrou o número de clientes que utilizam Internet Banking. Em 2000 existiam 8,3 milhões de usuários e, no ano passado, o sistema bancário contabilizou perto de 15 milhões, a maioria pessoas físicas. Outra ferramenta utilizada em larga escala pelos clientes é a URA, sigla para Unidade de Resposta Audível. Em 2002, essa modalidade de atendimento teve 1,133 bilhão de acessos.

Clientes com acesso à internet (em milhões)

Fonte: FEBRABAN

Por meio de uma extensa rede de atendimento, os clientes e usuários de bancos recebem benefícios do INSS, realizam pagamentos do FGTS e de todos os tipos de tributos e contas. A Tecnologia da Informação cumpre assim, função de relevante interesse social.

Serviços de arrecadação e pagamentos para concessionárias e órgãos públicos

Fonte: FEBRABAN

O total das transações bancárias manteve-se praticamente inalterado em 2002. Mudou, no entanto, a origem das operações. Hoje em dia é possível fazer a maioria das transações sem sair de casa ou da empresa. Basta acessar a home page de seu banco, utilizar o sistema de atendimento telefônico ou, ainda, se dirigir a um dos 13.950 correspondentes bancários . Nos Postos de Venda no Comércio (POS), o número de transações registrou alta de 44,5%. Mas a explosão está na utilização do canal Internet Banking - um salto de 177,9%, passando de 820,4 milhões de operações registradas no ano anterior para 2,28 bilhões.


Transações bancárias por origem